个人住房担保贷款管理试行办法
中国人民银行
个人住房担保贷款管理试行办法
1997年4月28日，中国人民银行
第一章 总 则
第一条 为支持城镇居民购买用住房公积金建造的自用普通住房，规范个人住房信贷管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。
第二条 个人住房担保贷款（以下简称贷款）是指借款人或第三人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押物或质物，或由第三人为其贷款提供保证，并承担连带责任的贷款。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款银行有权依法处理其抵押物或质物，或要求保证人承担连带偿还本息的责任。
第三条 本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。
第二章 贷款的对象和条件
第四条 银行发放贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人，且同时具备以下条件：
一、具有城镇常住户口或有效居留身份；
二、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
三、具有购买住房的合同或协议；
四、在商业银行和住房储蓄银行开立储蓄存款户或交纳住房公积金存款的，存款余额占购买住房所需金额的比例不得低于30％，并以此作为购房首期付款；
五、有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；
六、贷款银行规定的其他条件。
第五条 借款人应向贷款银行提供下列资料：
一、借款人的身份证件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；
二、有关借款人家庭稳定经济收入的证明；
三、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；
四、抵押物或质物清单、权属证明、估价证明；保证人同意保证的书面意见和保证人的资信证明；
五、使用住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；
六、贷款银行要求提供的其他文件或资料。
第三章 贷 款 程 序
第六条 符合贷款条件的个人可向银行提出借款申请。贷款银行自收到贷款申请及符合要求的各种资料之日起，应在三个月的时间内，向申请人做出正式答复。经贷款银行审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，发放借款人所需购房贷款。
第七条 银行发放贷款数额，不得高于房地产评估机构评估的住房价值。
第八条 申请使用住房公积金贷款购买普通住房的，在借款申请批准后，按借款事同约定时间，由贷款银行用转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户。住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。
第四章 贷款期限与利率
第九条 贷款期限由银行自行确定，但最长不得超过20年。
第十条 借款人应在双方约定的贷款期限内，按月归还贷款本息。
第十一条 用住房公积金发放的贷款，其利率不分期限档次。使用当年归集的住房公积金发放的贷款，贷款利率在活期存款利率基础上加2个百分点执行；使用上年结转的住房公积金发放的贷款，贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加2个百分点执行。
第十二条 用信贷资金发放的贷款，在合同期内，期限为5年的，执行3年期固定资产贷款利率；期限为5年以上至10年的，执行5年期固定资产贷款利率；期限为10年以上的，在5年期固定资产贷款利率基础上适当上浮、上浮幅度最高不得超过5％。
第五章 贷 款 抵 押
第十三条 作为贷款抵押物的财产，应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条的规定。对第三十七条规定不符合作为抵押物的财产，不得用于贷款抵押。
第十四条 借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。
第十五条 以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并于放款前向县及县以上地方人民政府确定的部门办理抵押登记手续。抵押合同的有关内容应按照《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定执行。
第十六条 借款人对设定抵押的房地产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款银行的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，贷款银行不得擅自处分。
第十七条 抵押期间，未经贷款银行同意，抵押人不得将抵押物转移、出租、变卖或馈赠。
第十八条 抵押合同自登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，贷款银行应按合同的约定，解除设定的抵押权。以房地产作为抵押物的，解除抵押权时，应到房地产行政主管部门办理抵押注销登记手续。在抵押期间，对设定的抵押物如造成损坏、遗失，由过错方承提责任并负责赔偿。
第六章 质押或保证
第十九条 采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同，《中华人民共和国担保法》规定需要办理登记的，应当办理登记手续。质押合同的有关内容，应按照《中华人民共和国担保法》第六十五条的规定执行。生效日期按第七十六条至第七十九条的规定执行。质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。
第二十条 对设定的物质，在质押期届满之前，贷款银行不得擅自处分。质押期间，质物如造成损坏、遗失，由过错方承担责任并负责赔偿。
第二十一条 借款人不具有足够清偿债务能力时，可提出由贷款银行认可的第三方提供不可撤销的全额有效担保。
保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户。
保证人为自然人的，必须有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金。
第二十二条 保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款银行认可，原保证合同不得撤销。
第七章 房 屋 保 险
第二十三条 以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。
第二十四条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，由借款人负全部责任。
第八章 借款合同的变更和终止
第二十五条 借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。
第二十六条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。
第二十七条 借款人的保证人系法人的，在保证人发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。
第二十八条 抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物或质物返还抵押人或出质人，借款合同终止。
第九章 抵押物或质物的处分
第二十九条 借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物或质物。
第三十条 处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款银行有权向抵押人或其保证人追索应偿还部分；其价款超过应偿还部分，贷款银行应退还抵押人。
第三十一条 拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人有优先受偿权。
第三十二条 借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可向人民法院起诉。
第三十三条 借款人有下列情形之一的，贷款银行按中国人民银行《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任：
一、借款人不按期归还贷款本息的；
二、借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；
三、未经贷款银行同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押。
第十章 附 则
第三十四条 本办法暂在国家安居工程试点城市试行，非试点城市暂不实行本办法。
第三十五条 本办法只适用于国家安居工程试点城市居民购买用住房公积金建造的自用普通住房，不适用于城镇居民修房、自建住房或购买豪华住房。
第三十六条 贷款银行可根据本办法制定实施细则，并报中国人民银行备案。
第三十七条 本办法由中国人民银行负责解释和修改。
第三十八条 本办法自公布之日起施行。与本办法相抵触的有关规定同时废止。
四川省地价评估暂行办法
四川省国土局、四川省物价局
四川省地价评估暂行办法
四川省国土局、四川省物价局
第一章 总 则
第一条 为了加强地土地管理，切实保护土地所有者、使用者的合法权益，推进土地使用制度的改革，根据国务院第91号令颁布的《国有资产评估管理办法》和国家有关规定，结合我省实际，制定本办法。
第二条 凡在四川省境内进行地价评估的组织，适用本办法。国家另有规定的除外。
第三条 本办法所称地价的指土地所有权和土地使用权在社会经济活动中，其可得利益反映出的价格形态。
第四条 地价评估是指地价评估机构，根据委托或指定，按规定的程序、标准和方法对宗地地产进行评价和估算。
第五条 国有土地使用权人在经济活动中涉及土地使用权转让、租赁、抵押的，应按本办法的规定先进行地价评估。
第六条 地价评估工作应贯彻执行国家有关地价政策，遵守国家法律，遵循真实、公平、可行的原则，做到公正合理。
第二章 地价评估组织管理
第七条 由国土、物价、国有资产等部门组成地价评估委员会，各级地价评估委员会代表各级国土、物价部门行使地价评审、确认职权。并负责地价评估机构的业务归口管理；评估机构、人员的资格审批；地价评估的立项审批和审查确认地价评估成果报告。
地价评估委员会的办事机构设在国土部门。
第八条 地价评估业务由国土部门具有地价评估资格的评估机构或经省地价评估委员认可的其它评估机构承担。未经认可的单位，不得承担地价评估工作。
地价评估机构、人员的资格认证及其管理，由省国资局委托省国土局另行规定。
第九条 地价评估机构应接受各级地价评估委员会，如实反映地产情况提供有关资料。
地价评估机构应对用地单位和个人提供的资料和情况保密。
第三章 地价评估程序
第十一条 地价评估按以下程序进行：
地价评估机构重新确认，也可以向上一级国土部门地价评估委员会申请复议。上一级国土部门地价评估委员会受理复议申请后，应在三十日内进行复议，并送达裁定通知书。具体复议办法由省国土局另行制定。
第四章 地价评估方法
第十二条 地价应依据地块的用途、地权的获得方式、使用年限、地质、地形、气象条件、利用率、地理位置、征拨土地补偿标准、获利能力等因素和交通、基础设施状况、环境和绿化等情况确定。
第十三条 地价评估适用以下方法：
（一）重置成本法；
（二）剩余法 （扣除法）；
（三）市场比较法；
（四）收益现值法；
（五）经国家规定的其它方法。 以上方法可根据评估目的分别适用或综合适用。
第十四条 凡有权机关颁布了区域发型基准地价或指导地价的地方，应结合该地价进行评估。
涉外投资企业用地的地价评估应结合外商投资企业场地使用费标准进行。
第十五条 用重置成本法对地产进行评估的，应按该项地产重新取得所需投资，即国家规定的补偿费和开发费标准累加，评估地价。
第十六条 用剩余法 （扣除法）评估地价的，应减去地上房屋或建筑物重置成本房产价值后，确定地价。
剩余法一般在房地产交易总金额大于房屋或建筑物实际价值的房地产交易中适用。
第十七条 用市场比较法进行地价评估的，应按市场上同一的或者类似的地产交易价格，进行地价评估。
第十八条 用收益现值法评估地价的，应按被估地产的预期获得能力和土地增值情况，测算出地产的现值，并以此确定地价。
第五章 评估费用
第十九条 地价评估机构进行地价评估可收取评估费，地价评估费按所估地价的3‰计收，但一宗地最高不得超过3万元。
第二十条 评估费主要用于地价评估业务的办公费用和办公室租金，支付差旅费；借用、聘请专业人员的工资、福利、劳务费用；业务培训、经验交流和其它必要的开支。
第二十一条 承接地价评估的机构，应向地价评估委员会按评估费的5％缴纳审查确认费，主要用于对地价的审查、确认工作中的所需费用。由评估单位邀聘专家的咨询评审费除外。
第二十二条 地价评估机构应按财政有关规定管理评估费用，自觉接受财政、审计部门的监督、检查。
第六章 法律责任
第二十三条 用地单位故意隐瞒情况，提供虚假材料，或者与地价评估机构串通作弊，致使地价评估结果严重失实的，地价评估委员会有权提请有关部门追究用地单位或地价评估机构直接责任人和主要负责人的行政责任。
第二十四条 地价评估机构玩忽职守，致使地价评估结果严重失实，地价评估委员会有权对该评估机构给予警告，并责令其重新评估或另行指定评估，评估费用由该评估机构负担。
第二十五条 对违反本规定乱收费的单位，由物价部门按有关规定查处，情节严重的，按地价评估委员会的管理权限吊销其地价评估资格。
第七章 附 则
第二十六条 外商投资企业用地国有土地资产其他经济成分兼并和集体所有制土地的地价，由地价评估委员会指定进行评估。
第二十七条 本办法由省国土局负责解释。
第二十八条 各市、地、州国土局，物价局可根据办法制定具体办法，并报省地价评估委员会备案。
第二十九条 本办法从1992年1月1日起试行。
1991年11月26日
